我要投搞

标签云

收藏小站

爱尚经典语录、名言、句子、散文、日志、唯美图片

当前位置:欢乐棋牌 > 观察配系 >

蔡光兵:践行诚信原则 需要持之以恒甚至破釜沉舟

归档日期:11-29       文本归类:观察配系      文章编辑:爱尚语录

  1766年卡特诉鲍曼一案被认为是奠定了保险最大诚信原则的基础,也是保险界公认的最大诚信原则的渊源,该案最终以法官判决投保人卡特未履行如实告知义务、保险公司拒赔而告终。140年后,英国《1906年海上保险法》首次正式确定该原则,此后各国陆续在法律中确立该原则。我国2002年修改《保险法》总则第五条增加了诚实信用原则:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。2015年修订的《保险法》继续沿用此条,可以说经过250年的传承和发展,。然而近年围绕保险行业的各种新闻事件以及监管发现的各类问题,则反映出我国各保险参与主体在践行诚信原则的道路上仍然任重而道远。

  2017年全年,原中国保监会及其所属机构共披露处罚通知单910张,其中排在第一名的违规行为就是欺骗投保人,共计135张,具体包括夸大保险责任、承诺保险利益、隐瞒保险期间、淡化退保损失等,可见销售环节的诚信缺失已经成为保险机构较为普遍的违规行为。而在信息传播如此之快的当下,上述行为对保险机构乃至整个保险行业的信誉造成了极大的伤害。

  2018年5月,微博网友爆料,投保某公司境外旅游险,合同中约定的遗体运送和紧急救援服务却因为第三方合作机构不合理的证明材料要求而没有兑现。微博爆料后,迅速在网络平台上引起了网民对中国保险行业的口诛笔伐,评论中充斥了大量对保险公司虚假宣传、未明确告知责任免除等行为的控诉,并迅速演变成了该公司甚至整个行业的信誉危机。

  形成这一现象的首要原因,首先是保险机构自身的诚信建设不力。一是销售过程中利用信息不对称故意误导客户。部分销售人员由于业绩压力大,在销售过程中以“成交”为基本导向,过分强调有利条款,故意淡化不利条款,从而使客户对投保以后的权利和义务都不清晰,为以后的各类争议和纠纷埋下隐患。例如车损险不赔偿玻璃单独破碎损失,但销售人员却没有告知甚至虚假承诺车损险能赔偿一切车辆损失。二是销售过程中虽没有主观故意,但因自身缺陷误导客户。部分销售人员未经培训合格就进入销售岗位,对保险条款、免责情形等自身一知半解,因此未能向客户解释清楚相关条款规定、免责情形。保险纠纷中,很大部分都是出险后因对责任免除的争议而导致的纠纷。三是保险公司未将客户信任度置于重要考核位置。保险行业具有市场主体多、产品同质化高、可替代性强等特点,保险产品对于消费者来说价格需求弹性较大,因此各家保险公司都以价格战等方式拉拢客户,对于合规、客户信任等方面却考虑甚少。四是对于诚信缺失的惩处不到位。保险销售人员流动性强、保险代理销售较多等也使得虚假宣传或者误导宣传发生后,保险公司难以有效惩罚相应责任人,使得销售人员、代理人虚假宣传或者误导宣传成本较低,虚假宣传层出不穷。

  其次,诚信应是双方的,个别客户本身也缺乏诚信意识。保险公司基于大样本历史数据,对被保险人群体的风险特征、风险结构进行数据量化,并以此作为保险产品定价和形成保险条款的依据。客户投保时,既不认真阅读保险条款,也不仔细聆听保险销售人员的解释,签字较为随意。更有甚者,不如实告知保险标的基本信息,甚至恶意投保。一旦出险,无论条款如何规定,都要求保险公司全部赔偿,有的客户为了索要不合理的赔款,采用杜撰文章、接受采访时避重就轻、自拍视频剪辑后放到互联网上等方式向保险公司施加压力,严重践踏了保险的诚信原则。

  另外,社会媒体报道保险纠纷缺乏相应专业知识,报道带有主观偏向。最近几年,为了迎合读者,报道保险公司的“欺骗”行为慢慢演变成一种宣传正确。2016年荆楚网以“荆门一男子意外身亡,千万保险却遭11家保险公司拒赔”的标题吸引了大量流量与转发。然而最后的真相却是被保险人欠债较多,通过投保上千万保额意外险后自杀的方式骗取保险金,由于自杀骗保的行为属于意外险的免责范围,因此拒赔合理合法。但媒体最开始站在“受害者”的角度指责保险公司拒赔,对整个保险行业的负面影响是难以估量的。

  随着监管的日益严格,保险机构内控的不断完善,专业经纪公司的出现,保险从业人员素质的提升,保险诚信建设具备了很好的行业基础。民众对保险知识了解的增加也减轻了信息不对称的深度,因此,保险诚信建设的内外部环境日趋改善。但同时我们也要看到,基于时代特点、民众需求和社会发展需要,将有更多保险创新产品投入市场,更多的销售平台面向保险产品开放,对于保险消费者来说,这将会提高信息不对称的广度,保险不诚信行为的实施范围也更加广泛。因此,面对保险+科技时代的到来,作为保险人,要不忘初心,牢记使命,坚持以诚信为本,扎实做好保险诚信体系建设。

  首先要练好内功。一是要建设诚信文化,让从业人员具备诚信的意识,意识决定行为,没有诚信的意识,很难有诚信的行为;二是要加强专业知识培训,让从业人员具备诚信的能力;三是要强化对不诚信行为的打击,让保险参与各方都能敬畏诚信。

  其次是做好宣传。一是要向社会宣传保险行业的诚信文化,这种宣传既是为了获取社会各行业的认可,也是让保险机构和保险从业人员接受社会的监督;二是要向民众普及保险常识,加深民众对于保险的了解,消除民众对于保险公司的负面认知;三是要建立出现重大诚信事件后的危机处理机制。

  最后是一定要坚持创新。坚持以客户体验为中心,突破传统思维,设计出消费者喜闻乐见的保险产品,不断满足人们对美好生活向往的需要,让保险真正成为社会的稳定器,以实际行动逐渐提升保险在广大人民群众心中的地位,为双方诚信合作创造良好的环境。

  经历了过去十年的高速发展与扩张阶段,保险诚信建设、品牌塑造是未来保险公司分化的一个重要影响因素。塑造诚信形象、践行最大诚信原则需要所有保险人持之以恒甚至破釜沉舟的努力。

本文链接:http://belladogga.com/guanchapeixi/1023.html